新型互联网金融激活农村信贷蓝海
——防城港“边海经济带”发展调查（二）
中国经济时报记者 李成刚 李银雁 周洁
站在自家承包的香茅种植基地的田埂上，防城港市那梭镇香料厂经理陈猛棠透着年轻人的一股子自信：聊国际香料市场、聊互联网金融、聊年轻人追赶的手机时尚。
“年轻人都比较愿意尝试新事物，得知防城港推P2P的互联网金融，我们都挺想试一试的，既能表现企业的诚信，又能使我们的产品通过这个平台进行宣传，还能通过这种业态带动农户发展。”陈猛棠对中国经济时报记者说。
新型互联网金融解决农村融资难题
陈猛棠所说的P2P形式的互联网金融，是防城港市利用国家沿边跨境金融综合改革试点城市的便利，于2015年“两会”之后率先试水将P2P模式和资本众筹结合起来，把互联网金融引入农村，服务“三农”，激活农村金融蓝海市场的农村信贷创新。
防城港市副市长万秋红向中国经济时报记者介绍这一金融创新的尝试时表示，这种模式解决了长期以来农村融资渠道单一、抵押物短缺融资困难的困境。
据记者了解，就在防城港农户通过互联网金融公司融资3000余万元用于生产，尝到了互联网金融的甜头后，防城港又探索出“实物还贷+乡规民约+保险担保+政策引导”的互联网农村金融“四位一体”新型服务模式。
“四位一体”的互联网农村金融新模式
“实物还贷+乡规民约+保险担保+政策引导”的互联网农村金融模式究竟涵盖哪些内容?万秋红介绍说，所谓实物还贷，即投资人通过互联网金融公司把资金借贷给农户，农民既可以现金还款，也可以用粮食、鸡鸭、海产品等按当地当日市场价作价通过物流还款。这种灵活的人性化做法极大地方便了远离市场的边远农户的贷还需求。
“而乡规民约，就是将不拖欠、不赖账通过村民代表大会写进‘乡规’，在农村信用体系建设中，打‘乡情牌’。”万秋红说。征信系统通过P2P网贷平台信息共享，共同推进互联网金融行业发展，而互联网金融业可通过自身平台上的借贷信息对征信体系建设起到完善作用。目前防城港市已在广西率先建成社会信用信息和农村信用信息两大市级信用信息采集和评价系统平台，16家金融机构、40家政府职能部门、282个行政村、17万农户信用档案、120万信用信息接入平台，构建了一套“赏罚分明”的诚信机制，强化了金融诚信意识，有效减少恶意拖欠借款、逃废债、恶意骗保骗赔等行为。
“保险担保是防城港市在前期互联网金融服务‘三农’实践中，在抵押还债不足的情况下，为消除投资人顾虑，引入广西大型国有金融投资集团搭建的线下多金融担保体系，为P2P网络借贷平台提供第三方担保公司担保。”
万秋红说，这一做法从结构上彻底解决了P2P网络借贷平台自身担保公司的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。目前，除了引入担保机制之外，防城港市将政策农业保险、农村商业保险与互联网金融有效嫁接，在保证保险、信用保险和其他财产保险领域开拓创新，陆续向互联网金融公司推出了保单质押贷款、农业保证保险、小额信贷保险等多种创新性保险产品。这些产品都是有益探索，在破解“三农”融资难方面发挥了积极的作用，也逐步消除了互联网金融公司后顾之忧。
“政策引领，就是防城港市在推进农村互联网金融工作中，始终坚持政府搭台、部门配合、企业唱戏、社会参与原则，重点抓好‘四个体系’建设。”万秋红说。“四个体系”，即建立健全农村金融组织体系，确保办理贷款手续方便快捷，放贷还贷运行流畅;加快推进农村产权制度改革，制定农村产权抵押融资办法，奠定农民财产资本化的基础，建立农村金融服务体系;建立健全农村金融担保体系，探索和开展农村“四类”产权抵押担保工作，充分发挥财政性资金对金融资源的撬动和引导作用，突破农村信贷担保抵押瓶颈;建立健全农村金融信用体系，通过农村信用信息平台建设，维护金融机构合法权益，提高全社会信用意识，优化金融生态环境，构建和谐金融生态。
适应和服务市场需求是资贷双方“点赞”的根源
防城港市市长何朝建表示，防城港市“四位一体”新型互联网农村金融服务模式，是防城港市农村金融改革的一个创举。新的模式有力地激发农村消费市场的活力，为防城港市农村地区更有效地开展好金融服务提供了更广阔的空间。
“四位一体”的新型互联网农村金融一推出，不但受到广大农户的欢迎，作为众筹的投资人，也十分积极踊跃。万秋红说：“第一次推介会，当时我记得一个标题是18分钟，一个标题是17分钟，就完成了一个200万元的资金募集，均超过了100个投资者。到第二次‘四位一体’启动期间，已经有3000多万元的资金参与进来。”
而对农户来说，极大的便利性成为新型互联网农村金融受欢迎的根本原因。“互联网金融其实也是考验企业的信誉度，是一把双刃剑，我们也想通过参与提升品牌，宣传我们的企业。得知防城港推这个活动，我们通过实物抵息的方式融资50万元，目前到位20万元。在没有接触互联网金融时，我们贷款倒也不是很困难，因为我们有抵押物，但时间的便利性很差，一方面，拿款要有一定时间，有时候要等两三个月。另一方面，贷款期限不自由。而互联网金融比传统的金融贷款要更便捷，贷一年还是一个月可以自由选择，而且资金到位很快，一个星期就可以了。”陈猛棠说。
防城港市委书记金湘军向中国经济时报记者表示，防城港市全面推广互联网农村金融“四位一体”新型服务模式，再次把农村金融改革向纵深推进。今后，防城港市将通过互联网农村金融新业态焕发出蓬勃生命力，还将在三方面加大农村金融改革力度：一是通过农村信用信息平台以及农村互联网金融交易平台的建设，依靠数据分析，把农民的每一笔交易的数据记录成为其贷款的信用依据，解决农民和农资经销商贷款难。二是通过建立P2P小贷平台，让有闲钱的农民财富增值，而需要资金的农民及时获得资金，提高农民资金利用效率，解决农民理财难和资金使用渠道单一问题。三是利用移动互联网、物联网、电商平台、大数据等信息化手段，提高农业生产效率，降低生产及销售成本，拓宽销售渠道，提高从生产到销售整体产业链效率，以信息化推动智慧农业大发展。
“我们要弯道超车，就是要迅速、要快，不能按部就班。”金湘军说。作为后发地区，防城港要实现弯道超车，如金湘军所言，“不能按部就班”是关键。事实上，在既要“还欠账”，又要“补短板”的艰难发展中，防城港得以渐次加速，每年以两位数以上发展前进，如新型互联网金融这样的创新改革必不可少，以改革创新带动“边海经济建设”，这或许正是防城港市保持迅猛向上势头的核心因素。
(作者：李成刚 李银雁 周洁 原载 2015年12月10日《中国经济时报》)
