金融支农通道是这样打通的

　　怎样让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业和“三农”等实体经济之树江苏沐阳农村商业银行几年的开拓历程给出了答案。

　　沭阳农商银行组建于2011年，一直以来，该行以构建新型客户营销关系为抓手，借助科技创新、转型升级两大动力，深入实施银农连心、银商连心等系列工程，打造信贷支农绿色通道，支持“三农”及小微实体经济，助推地方经济转型升级，走出了一条既使普惠金融覆盖面不断扩大，又使自身可持续发展的创新之路。2012年该行的阳光信贷工程被银监会在全国推广，被银监会明确为全国阳光信贷最早实践单位，荣获全国农村金融服务“双百竞赛”活动先进单位;被中国人民银行评为全国“2009-2012年度农村支付服务环境建设先进集体”。

　　透明操作

　　2008年11月起，该行在全国率先推行“阳光信贷”工程，按照公开透明操作、集体民主决策的原则，以背靠背问卷的形式对全县33万多农户家庭、140多万农民实施普惠式问卷评议，对其中符合条件的25万户予以公开授信，授信总额105亿元，授信面75.76%。通过开展“阳光信贷”惠农系列工程，优化了服务资源配置，解决了农民融资难题，而且从源头上控制了信贷资产风险，开创了“农户拥护、银行增盈、政府满意”的良好局面。

　　他们实行授信金额集体民主决策，各村成立授信评议小组，对农户开展5份以上“背靠背”式问卷普查，评议组确定授信额度，变信贷员个人“说了算”为集体公开授信。在公开授信基础上，全面推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”，及时跟进服务，实行“一站式”服务，真正实现“办贷款像取存款一样方便”。按三台分离原则，事业部组织跨乡镇异地调查、异地授信，实现采信、授信、用信全程阳光操作，有效解决了长期以来因人手紧张、一人多岗引发的操作风险隐患。

　　贴近服务

　　在县域经济发展过程中，农村地区客户群体正在发生变化，传统的种、养殖业逐步转型，各类新兴创业主体成为银行主要客户群。在此背景下，他们为真正融入村组、贴近农户、密切银农关系，适时推出“银农连心”惠民工程。该工程是继该行“阳光信贷”工程之后的又一举措，其实质是将老一辈农信人“背包下乡”的优良传统作风与现代农村金融服务模式有机结合，进一步改进信贷人员工作作风，提升信贷服务水平，截至目前，在“银农连心”工程中，全县新增授信15035户、新增授信金额51814万元，调增授信34697户、调增授信金额80263万元。

　　他们按村建立“全民创业”、特困家庭、电子银行用户等7大信息库，对所有农户、个体工商户、企业逐户上门调查摸底，对各类创业主体逐户落实帮办服务措施，对一些特困、弱势群体，采取捐助资金送温暖、送爱心，充分履行社会责任。他们组织信贷人员到村服务，深入农户家中和田间地头，做农民的创业顾问、技术顾问、市场行情顾问，营销人员统一配备随身宝，实时记载下乡地点、工作内容、客户诉求等，有信贷需求的在第一时间受理。

　　为进一步解决农民贷款担保难问题，简化贷款办理手续，提升信贷服务水平，从2013年4月份起，该行在全覆盖、普惠式阳光授信的基础上，开展农户小额信用贷款推广试点，打造阳光信贷升级版。2013年9月在试点成功的基础上，在全县分批“整村推进”农户小额信用贷款和非信用村信用示范户贷款。截至2014年2月末，授信信用贷款4.42亿元，共投放农户小额信用贷款1211户、4417万元，用信率为11.48%。

　　为保障活动取得实效，该行组织开展了“大范围、高密度”的宣传，利用乡村广播、宣传漫画、手机短信、宣传车播放录音以及发放宣传单、宣传手册等形式，深入宣传小额信用贷款的背景、意义、流程，重点宣讲信用贷款能给群众带来哪些实实在在的好处;统一印制30万份倡议书，分发到全县农户家中，基本实现了家喻户晓的宣传效果。然后由各村支部书记牵头，其他村干部协助推选信用户或信用示范户备选户名单，并由包片信贷员和相关村组干部参与实地调查，拟定发放信用贷款户名单及授信额度。经支行比对筛选确认后报乡镇小额信用贷款推进试点办公室审核，无误后在村务公开栏公示。对已评选出的信用户和信用示范户，工作组上门送达通知书及承诺书，经审批、公示，符合小额信用贷款条件的农户需要用信的，可直接到支行申请办理信用贷款，经家属(有劳动能力和收入来源的配偶或成年子女)作为共同借款人签字，然后按信贷流程发放贷款，确保有效信贷需求的当天申请、当天办结。该行第一年农户小额信用贷款利率比其他担保贷款少上浮5%，第二年整村无逾期的少上浮10%，第三年整村无逾期的少上浮15%。

　　该行按照“扶贫到村，帮扶到户”的要求，把扶贫小额贷款资金直接送到贫困户手中，使其资金有保障，增收有项目。自扶贫贷款发放以来，投放规模年年增加，从2008年的0.9亿元到2013年的5.75亿元，规模增加4.85亿元，增幅高达535.89%，受益农户也从最初的7125户到2013年的51093户，受益户数增加43968户，增幅高达617.09%。截至2013年年末，该行当年累计投放扶贫小额贷款51093户、金额57995万元，累计投放及余额均排名全省第一。在该行扶贫贷款资金支持下，各乡镇特色产业、高效农业发展迅速，越来越多的贫困户成功实现脱贫致富。

　　同时，他们严格规范操作，做到“五个规范”，即规范发放程序、规范流程操作、规范贷款方式、规范清收责任、规范贴息手续。确保每一笔扶贫贷款都能投放到贫困户手中，确保符合条件的贫困户都能及时取得贷款，同时保证扶贫贷款“放得出、收得回、效益好、风险低”。

　　助力小微

　　沐阳农商银行紧紧围绕县域经济产业结构调整规划，不断拓宽服务领域，充分发挥农村中小金融机构机制灵活、决策链短、人熟地熟的优势，大力扶持小微企业发展，开创了银企双赢的好局面。自2008年以来，累计发放小微企业贷款72.65亿元，以平均每年21.44%的增速持续增长。

　　一是成立专门部门服务小微企业。成立小企业信贷服务中心，抽调全行业务骨干18人，打造专业化团队和人员对全县小微企业进行专业化服务，小企业中心采取分片包干和限时办结的办法，及时满足小微企业融资“短、小、频、急”的特点，确保企业需求及时策应、快速办理。

　　二是给予优惠政策。出台中小企业贷款利率定价管理办法，降低中小企业贷款利率，主动让利给企业，对300万元以下的小微企业及优质的大中型企业利率上浮不超过30%，其中对现金流归行较大的企业利率实行零上浮;免收客户所有汇款、转账手续费，切实为客户减费让利，赢得了良好的社会效应。

　　三是主动服务，实现信息对称。定期开展小微企业金融服务宣传月活动，分别邀请当地企业主、优秀个体工商户召开座谈会，及时了解客户需求，通过银企洽谈会签约企业贷款158户，金额10.82亿元。与工商局、个体经济协会联合发文开展“助商兴业”活动，对全县个体工商户、小微企业全面上门服务，积极宣传该行信贷政策及信贷产品，评选“千佳诚信示范户”，针对示范户及协会会员开展授信。

　　四是积极开展上门营销。组织城区个私业务部对城区蓝天市场、批发市场、浙江商城等主要商业集中地开展城区商圈地毯式营销，进行批量授信，主动送贷上门，积极支持城区个体工商户。

　　产品多元

　　他们根据各类客户的不同需求，结合“城乡一体化”的推进及农村土地流转的趋势，不断加大金融创新力度，量身定制适应各类市场主体需要、具有差异性、多样化的系列信贷产品，不断满足客户需求。

　　——研发“存贷通”管理系统，为客户提供增值服务。他们自行研发存贷通管理系统，推出“存贷通”理财产品，通过计算客户在贷款前180天内的存款日均余额与贷款授信总额之比来确定客户贷款的利率优惠幅度，将客户在该行的存款情况与授信额度建立对应的数量关系，给予贷款利率优惠，通过减少客户贷款利息支出使客户获得理财收益。

　　——针对家庭农场、农民专业合作社等农村新兴经营主体出台管理办法。采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷政策，不断满足客户多元化需求。目前此类贷款已发放217笔、1728万元。

　　——开办镇区和集中居住点房屋抵押贷款业务。切实解决农村客户抵押物不足、担保难问题，充分撬动农村大量固定资产。目前此类贷款已发放617笔、15316万元。

　　——推出“房屋二次抵押”贷款。在该行已有按揭或抵押贷款的情况下，房屋所有权人可以以房产剩余价值再次向该行申请抵押贷款，用于个人消费或经营，解决按揭、抵押房产无法二次抵押融资的问题。目前此类贷款已发放101笔、2523万元。

　　——推出“整贷零还”业务。为适应客户多样化的还款需求，针对客户经营项目前期投入高、资金回笼期较长的特点，根据现金流情况合理约定还款期限和还款周期，实行整贷零还，缓解客户一次性还款的压力。目前此类贷款已发放37笔、8390万元。

　　机制保障

　　该行推行事业部制改革，实现扁平化管理，在农村地区按自然片分设六大事业部，推行以事业部为单位的大三台管理模式，由事业部统一组织异地调查、异地授信，实现采信、授信、用信、贷后管理全程阳光操作，充分体现“职责分明、操作规范、环环相扣、相互制衡”的原则。

　　针对小企业融资“短、小、频、急”的特点，他们成立小企业信贷服务中心(后转型为公司贷款授信中心)，对全行小企业信贷业务实行统一、集中管理;同时，为提高个私信贷服务效率，提高专业化管理水平和风险防控能力，又成立个私信贷服务中心(后转型为个私贷款授信中心)，将城区个私贷款进行归口管理，实行最大化营销，阳光授信流程化操作，实现专业化、扁平化、规范化经营和管理。

　　他们区分客户类别及授信金额，分别开展季检、年检，对所有授信农户的生产经营、履约情况、未用信原因等实施全面普查，分别予以维持、调增、调减和取消授信，发现风险及时采取限制用信、追加担保、提前收贷等措施。

　　为保证阳光信贷的推进，该行出台尽职免责管理办法。对各岗位、各环节的操作风险点进行细化，赋予相应的风险权重和违规积分值，总行、事业部、支行各级管理层加强对信贷业务全流程管理的过程监督，督促信贷人员严格按规定流程操作并做到尽职留痕，即使贷款因客观原因出现风险也不追究经办人员责任。

　　通过“阳光信贷”系列工程、事业部改革、尽职免责、贷款季检年检、信用贷款“整村推进”、信贷流程架构优化等措施，保证了沭阳农商银行可持续发展，涉农贷款和小微企业贷款呈现增量、增幅逐年增长的“双增”态势。至2013年年末，该行存、贷款均越过百亿大关，总资产达130.73亿元，比2008年年末增加89.04亿元，增幅达213.54%，其中各项贷款余额100.07亿元，比2008年年末增加68.98亿元，增幅达221.81%;存量贷款市场份额达到37.53%，增量贷款市场达到49.25%，分别比年初提高2.23个百分点和9.89个百分点。该行在贷款投向上，始终保持涉农贷款、小微企业贷款优先投放。至2013年年末，累计投放涉农贷款92.59亿元，比2008年年末增加64.70亿元，增幅达232.02%;2013年当年累计投放小微企业贷款19.55亿元，比2008年年末增加11.96亿元，增幅达157.75%。该行资产质量不断改善。至2013年年末，五级分类不良贷款余额1.48亿元，比2008年年末仅上升0.04亿元;不良贷款比例1.48%，比2008年年末下降3.15个百分点。