宏观经济波动对县域金融安全的冲击效应

　　农村人口在县域居民中占据着绝大多数。目前，在我国 13 亿人口中，县域人口占 85﹪，而农村人口约占人口总数的 70%。因此，农民的文明和富裕程度对整个县域的经济、社会发展具有举足轻重的影响，农民利益是广大人民群众根本利益的重要组成部分。目前，中国农民收入的总体水平较低，来源渐趋多样化，但地区差距急剧增大。

　　农业是县域经济的主导产业。农业历来一直是县域经济的主体产业，尽管 20世纪 80 年代以后乡镇工业迅速崛起和发展，县域产业结构发生了重大变化，但农业仍然是县城主要的就业渠道和重要的收入来源，其他部门的经济活动大都或多或少地与农业生产有联系，中西部欠发达省份更是如此。据统计，日前，县城经济人口中从事农业生产活动的劳动力约占 75%，农业产值约占总产值的 35%。

　　二、完善县域金融制度的配套政策

　　树立和增强商业银行贷款营销意识。对县域经济的特点和中小企业经营水平和业务实力参差不齐的现状，县域市场中的商业银行分支机构要加大对县域经济中中小企业信贷支持力度，对其进行分类细化管理，以优、大、强为评价标准，挑选其中的优质企业作为主要目标。在对中小企业进行市场细分的基础上，切实转变抓大放小的经营观念，有针对性的实施信贷营销战略，努力开拓信贷市场、培育信贷客户、拓宽信贷投放领域。同时，要加强贷后服务二}二作，优质的贷后服务，对建立良好的银企关系，确保信贷资金安全，提高信贷资金使用效益均起到十分重要的作用，在提供一般性贷后服务的同时，可以将贷后服务内容和范围进行扩张延伸，根据客户的优良程度为其提供存取款、结算、信息服务、理财等全方位的支持和服务。伴随其做强大的特点同时将其培养成为稳定、忠诚的客户群体通过支持县域经济增收节支，努力提高资金使用的安全性、流动性和盈利水平，通过带动县域经济和当地中小客户发展，实现自身的壮大和可持续发展。

　　建立完善的贷款管理的激励和约束机制。完善的激励约束机制是现代企业成长、发展、运行的基石和重要核心，商业银行作为市场经济中的高风险企业和经济运行核心。建立完善的激励约束机制特别是针对风险极高的信贷业务建立完善的激励约束机制，更是经营工作中重中之重，深化金融改革的当务之急，建立完善的贷款管理的激励和约束机制有利于商业银行科学发展，合理经营，目前我国商业银行在贷款管理激励约束机制方面，存在考核激励体系不够科学、背离市场趋势、显性激励不足、约束形式单一、激励约束行为短期化等问题。针对上述这些问题，可以通过以十-措施和手段进行完善和整改，包括：进一步规范和完善贷款责任制，科学合理的制定对信贷管理人员发放、回收贷款的综合考核体系，在加强贷款质量考核的同时，还应加强对利润私}资金周转速度等重要指标的考核。对造成不良贷款的责任应做客观、公正的评价和认定，对符合国家相关产业政策和信贷指导原则，严格按正常贷款程序发放的贷款，因不可预见的市场风险而形成了不良资产，不应该追究信贷管理人员的责任，要废除一些不合理的考核指标，纠正目前重罚轻奖的信贷考核办法。建立责权利相对应的管理制度，通过利益驱动强化贷款责任，通过增加优质的增量来盘活存量而规避信贷风险，引导新增贷款与经济增长点的结合。增加呆账贷款的追究查处力度，健全呆账贷款的核销中报制度。科学确定贷款的正常损失率，简化贷款手续，有效运用利率杠杆，大力提高商业银行对县域经济的金融服务水平。

　　加强对县域中小企业的金融支持。县域经济与商业银行有着固有而密切的联系，支持县域经济发展不仅是商业银行履行信贷支农义务的职责所在，而且是巩固商业银行经营网点、促进商业银行综合改革、加快商业银行有效发展的必然选择。加快县域业务发展，提升县域业务竞争力，已经成为商业银行改革和发展中的一个重要课题。县域经济在县域经济中，大型企业较少，主要是中小企业、中小企业在县域经济中具有非常重要的地位、举足轻重的作用，而县域中小企业贷款金额小、频率高、时间急等特点，部分县域中小企业信用度不高、财务管理不规范。县域中小企业自有资金不足，内部管理不规范，缺乏健全的财务制度，加上不少县域中小企业信用观念不强，不符合贷款条件；组织结构过于分散，担保抵押机制不健全，社会服务体系不完善，导致县域中小企业资金短缺，阻碍了对县域中小企业的发展，商业银行应该结合自身的特点为中小企业提供优良的宽松的信贷政策和金融支持，不仅能化解中小企业融资难，也能推动县域经济的快速发展。

　　在县域经济运行中，科学、合理的县域金融组织和制度体系能够分散存在于农业、农村生产和经营过程中的自然风险和市场风险，以增进县域经济活动的可预见性，促进县域经济发展。为化解县域金融风险，可通过县域金融制度风险进行预警，明晰产权、深化农村信用社改革、建立多层次法人治理结构的农村合作金融组织体系，引导和发展民间金融、发挥民间金融对农村正式金融安排的补充和辅助作用，建立起相关保险制度和贷款抵押担保机制等途径化解县域金融服务风险。