“人民币入篮”推动县域金融开放与创新

　　人民币“入篮”，虽离县域较远，但随之引发金融改革开放的进一化深化，必将对县域产生方方面面的影响。在经济新常态下，县域金融又将如何创新呢

　　一、更大层面的金融改革正在推进

　　事实上，这场金融领域的变革已经深入到了县域，十八届三中全会提出了中国金融改革的任务，随着人民币“入篮”而向纵深推进。“入篮”后的第三天，李克强总理主持召开国务院常务会议，决定选择一批条件成熟的地区分类开展金融改革创新试点。

　　一是在浙江台州，开展小微企业金融服务创新试点，缓解小微企业融资难题;二是在吉林省开展农村金融改革试点，扩大农业贷款抵押、质押担保物范围、优化农业 保险产品等多个方面探索;三是在广东、天津、福建三个拥有自由贸易试验区的省市，着重推进在扩大人民币跨境使用、资本项目可兑换、跨境投融资等方面开展金融开放创新试点。台州小微企业金融服务创新和吉林省农村金融改革两大试点区域，均与县域金融有关。

　　为何县域领域的金融改革试点如此迫切县域金融的最大问题，是要切实促进县域经济的发展。实际上，县域金融的服务是很欠缺的，不少国有五大银行的分支机构从县域撤出，导致县域金融的服务体系不再完备，最需要金融扶持的地方，服务反而最缺乏。信贷服务有两个特性，一是逐利性，二是避险性。逐利性和避险性都导致金融向利润高、有资产抵押的城市转移，而利润较低、低抵押的县域农村反而成为市场的真空，仅农商等势力较弱的银行在勉力支持。经济新常态下，城市的金融服务渐渐饱和，县域经济的发展也 由沿海向内陆迅速推进，县域金融服务的缺失，促使高层加快改革试点，以扭转当前 进退失据的迷局。“不改革是不行的，没有改革力量的推动，县域金融服务难以出现 根本性的改善。”四川农业大学经济管理学院院长蒋远胜教授说。为研究县域金融服 务的现状，蒋远胜带领课题组深入四川区县，掌握了很多一手材料。他说，“金融不下乡，农民难奔康”，金融服务一定要向县域深入推进，真正服务三农，服务小微企业农经合作社，服务土地的规模化、集约化经营。

　　二、“入篮”推动县域金融开放

　　“人民币会在更大的范围内得到国际社会的认可，未来会有更多的国际资本涌入 中国。在这种情况下，要给中国金融业的对外开放和全球化，提供一个国内的平台。”中央财经大学金融学院教授郭田勇说。中国金融业的对外开放和全球化“国内平台”，当然也包括县域金融平台。党的十八届五中全会发布了“‘十三五’规划建议”，提出这个五年要大力推进农业现代化，发展多种形式适度规模经营，尤其是土地制度方面，要完善土地所有权、承包权、经营权分置办法，依法推进土地经营权有序流转，构建培育新型农业经营主体的政策体系。农业现代化是县域全面建成小康社会的基石，必将由一个强大的县域金融平台来支撑。此间，构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业，发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村，特别是贫困地区金融服务便是县域金融平台的必由之路。县域应该如何建立一个比较完备的金融服务体系国家农业部农村经济体制与经营管理司司长张红宇说：“规模化发展现代农业，需要金融的数额是偏大的，而且贷款的期 限是相对较长的，我们现在金融对农业的扶持，特别是在量上较小，时间短，两个月三个月，三万五万，解决不好现代农业规模化的问题。”因而，金融体制改革，势在必行。“现在在经营权抵押方面，中央政策开始明确，允许探索进行相关的实验。所以改革从这个角度来讲，它的意义是非常大的。”本次选择在吉林省开展农村金融改革试点，现实针对性极强。国务院要求，试点一年就要见成效，并总结出相关经验。张红宇说：“在实践层面看来，农村经营权抵押，有一个区域问题，东北人均耕地比较多的地方，一个家庭平均就是 20 亩、30 亩、50 亩，再流转 10 户、8 户，100 亩、200 亩，甚至更多，那么抵押物就比较有意义。”对四川县域金融，张红宇也谈到一些具体困难，比如四川多丘陵山地，人口众多，人均耕地一亩、两亩，单块地的抵押根本就没有意义，操作成本也很高，因而，尤其需要加大创新力度，探索出一条新路径。

　　三、创新，不仅仅是金融的创新

　　人民币“入篮”，既是对中国过去几年货币与金融体系改革的肯定，又将促进中国金融的进一步改革开放。“十三五”规划中，确定了创新、协调、绿色、开放以及共享等五大发展理念，县域金融的改革，尤须注入“创新”元素。专家认为，激励创新与倒逼改革，是人民币“入篮”的两大作用，与当年加入 WTO 对实体经济的促进作用如果处理得当，“入篮”对中国金融业会产生很大的推动性作用。比如，对土地的抵押贷款，其创新性不言而喻。“第一，要有一个平台，换句话讲，我们要求各个地方，起码以县为单位要有包括土地经营权抵押变现的市场，公开、公正，不搞暗箱操作，有自愿的、法律要求的缔约关系。第二，抵押的时间，抵押的地块的比例要有规定。”张红宇说，“你转保别人的10 年期限，你不能把 10 年都拿去抵押了，拿出一半的时间，或 1/3 的期限来抵押。出现问题，银行变现，还可以找到另外一家，这风险就规避了;转包别人 1000 亩地，拿 500 亩来抵押，出现风险，剩下的 500 亩还可以补偿银行的损失。”“一个平台，一个约束，一个信用制度，甚至包括担保、保险，都要介入。与保险连在一块儿，保险公司介入，双方缴纳保费，一旦出现风险，由保险公司支付。”张红宇认为，这正是下一步金融试点需要解决的问题。国务院推出金融改革创新试点的第三个方案是在广东、天津、福建自贸区展开：扩大人民币跨境使用、资本项目可兑换、跨境投融资等，广东省重点深化粤港澳合作，天津市主要发展 融资租赁，福建省则以推进大陆、台湾两岸金融合作为重点。“入篮”意味着人民币 即将成为世界储备货币，同时预示着人民币国际化更进了一步。但，如果仅仅把“入篮”看成是国际化的成果，而不积极推动县域层面的金融服务创新，那么，“入篮” 对中国社会深层次的、全方位的金融服务的促进作用便难以实现。“十三五”，随着 小康社会全面建成的需要和“供给侧”改革的推进，社会经济的发展将由城市转向县域转向农村。新的五年，县域会撑起新的增长极点，从而更好地实现第一个百年目标。