重庆银行倾力发展县域金融 全力助推县域经济

　　县域经济，是指以县级行政区划为地理空间，以县级政权为调控主体，以市场为导向，优化配置资源，具有地域特色和功能完备的区域经济。“郡县治则天下安，县域强则国家富”，县域经济也是重庆经济的重要组成部分。

　　然而，县域经济发展中长期存在单体经济总量普遍较小、产业层次依然较低、综合竞争力不强、统筹城乡能力弱、基础建设滞后等问题，这也阻碍了县域经济的突破发展。

　　作为地方金融机构来说，重庆银行深知应当肩负的责任和义务，始终坚持致力于服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济的定位，迅速解决县域金融真空的问题，加大县域有效贷款投放力度，明确以重点县域率先崛起带动其他县域业务发展，矢志不渝地促进实体经济又快又好发展。

　　坚持金融创新之路 运用“大数法则”批量授信

　　城镇化是县域经济发展的核心主题之一，也是县域经济发展的持久动力。积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量，是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在。大足是重庆国家级生态示范区和全国乡村城市化试点区域，而龙水镇又是重庆市实施城镇化建设的示范镇。

　　“支持城镇化建设对于重庆银行来说大有可为。”重庆银行董事长甘为民表示：全面支持和服务城镇化建设，既是重庆银行践行面向“三农”总体定位、服务党和政府工作大局的历史责任和使命，也是重庆银行实施城乡“双轮驱动”发展战略、加快业务有效发展的必然要求。

　　大足者，虎踞龙盘，大丰大足之地也，渝西重镇，人杰地灵的“石刻之乡”、“五金之乡”、“亚洲锶都”。小五金是大足龙水镇的传统产业，而这一产业也成为推进城镇化的“推进器”，促进龙水镇的城镇化建设快速发展。经过多年的迅速发展，该镇城区面积和城镇人口稳步提升，城镇化率大幅提升。目前，龙水镇已经形成了一座县城的规模，其金融服务、城市管理、服务设施等都已具备了一座小城市的功能。同时，大足龙水五金市场也已发展成为西部地区规模最大、最具地方特色的五金产品专业市场。

　　然而，小微企业在发展过程中，不可避免都会遇到“融资难和融资贵”的难题，龙水五金市场的商家也同样不可避免，怎样才能在最短的时间内，有效解决这个尴尬局面呢？答案是有的。重庆银行通过对大足龙水市场内商户的前期走访调研、数据采集发现，市场内有一大半的商户的经营场所为自由产权，说明市场商户的稳定性较高，而这也正好适用小微企业在授信模式中的“大数法则”（大数法则的意义是：单个小商户贷款违约风险过高，但如果按照信用记录、纳税记录、有无贷款未还等指标将他们进行分类，当商户数量足够大时，整体违约率就会变得很小）。重庆银行以商户的行业特征、信用记录、生产经营的主要因素设置准入条件和分类标准，再根据商户分类以营业收入设置在不同担保方式下的风险限额和定价方案，并专门针对该市场商户设计贷前调查表、审批表、项下用款申请审批表，在控制风险的前提下达到业务批量化、流程化、模式化操作，提高业务受理时效的目的，成为信贷工厂的模板。

　　在昨天签约仪式上，重庆银行与小微企业代表签订“商户·诚信贷”贷款合同，现场授信100户、发放贷款约1亿元，除了常规的抵质押及担保公司担保方式外，此次“商户·诚信贷”产品还首次在大足区引入了其它保证及信用担保方式，并允许多种担保方式组合，优质小微商户可以不受制于抵质押物不足制约，最高可以取得300万元其它保证贷款及150万元信用贷款，有效节约融资成本。

　　拓宽渠道完善体制   全面提升县域金融服务水平

　　近年来，我市一直把壮大县域经济作为统筹城乡区域发展的重要着力点，不断培植和发展县域经济，为推动五大功能区（都市功能核心区、都市功能拓展区、城市发展新区、渝东北生态涵养发展区、渝东南生态保护发展区）发展战略，统筹城乡区域协调发展发挥了重要作用。而这也与重庆银行的发展战略思路不谋而合。

　　甘为民说：“作为一个金融工作者，我时刻都在思考重庆银行如何为渝东北、渝东南地区的人民服好务的问题。我们需要在创新上狠下功夫，走出一条‘定位准、服务好、效率高、流程优、手续简’的服务创新路，以准确的市场定位、优良的服务质量、高效的工作效率、合理的业务流程、简洁的办事手续，形成重庆银行自身的竞争优势，为边远地区提供高质量、有特色的融资渠道，为重庆市全面小康社会的建设攻坚克难！”

　　首先，面对县域经济快速发展、金融需求日益增长的状况，重庆银行以推进网点服务转型为重点，全面实施县域网点改造升级，开展网点文明标准服务导入，加强网点人员配备，充实基层一线金融服务队伍，强化业务培训，不断提高员工业务素质和服务技能，县域网点服务环境明显改善，县域支行客户经理人数由平均3——4人增加至现在的10人以上。

　　以龙水市场为例，重庆银行大足支行充分融入地方经济特色中，紧紧围绕“千年龙水五金”主题，探索实践“规模发展快、业务机构优、风险控制好、盈利能力强、员工队伍精”发展模式，努力把支行打造成为小微企业特色支行。截止目前，大足支行小微企业贷款客户达到355户，贷款余额突破4.3亿元，户均贷款余额122万元，小微企业贷款在支行总贷款中占比超过40%。为更好的促进未来小微业务的可持续发展，切实支持小微企业金融服务力度，未来大足支行小微企业业务将重点以下辖的龙水支行为平台，2年内规划实现专职客户经理25名、贷款客户群1000户、贷款余额达到12亿元、小微贷款支行占比超过60%的小微业务发展规模。

　　其次，县域金融通常是和涉农贷款密不可分，重庆银行也因地制宜地设计、开发和创新业务管理模式。针对农民、农户、专业合作社、农业企业等不同授信主体，实现一户一策，灵活掌握涉农贷款准入标准；坚持收益覆盖风险的基本原则，合理确定涉农贷款综合回报和贷款期限，逐步试点推行林权质押、应收账款质押、农户创业贷款、“公司得授信、农户得物资”等产品或模式；提升贷款评审质量和效率，加强业务数据的统计管理，为实施激励绩效考核提供支撑。

　　事实上，重庆银行一直以来积极支持统筹城乡发展，关注农村居民的致富梦想，早在5年前就成立了专门服务农村的“三农”金融事业部，鼓励信贷资金向“三农”倾斜，推进农业现代化。在今年5月，重庆银行还在云阳县黄石镇首发“农户·诚信贷”，以“道德为担保、诚信换授信”为模式，打破了传统的“抵押物崇拜”，农户以诚信做担保，可获得重庆银行发放的贷款，并执行基准利率，这个在服务统筹城乡发展道路上的大胆尝试，又一次“技惊四座”，成为了社会关注的焦点。

　　再次，由于重庆幅员辽阔，生态条件各异，县域发展并不均衡，所以重庆银行通过选择扶持的重点，以点带面，推广发展典型，摸索出一条适合当地经济的发展道路。

　　比如，黔江区作为重庆远郊的农业大区，重庆银行在该区投入“重金”，具有非同寻常的意义，如果能在当地摸索出一种带动农户增收的“黔江模式”，就能有效地向其他地区铺开。为此，重庆银行就安排了农业技术培训、财务咨询、融资安排等系列培训，帮助该区涉农企业、农户实现快速提升，增强内部造血功能。

　　结语：

　　对银行业而言，城镇化在地域上一头连着城镇、一头连着农村；在产业上一头连着工业和服务业、一头连着农业；在促进经济发展上一头连着投资、一头连着消费；既是金融支持经济结构调整的重点和引擎，也是银行业实现自身转型发展所仰仗的动力，给银行业发展带来新一轮的机遇和挑战。

　　甘为民特别强调，重庆银行对县域市场的开发和扶持，绝不是只图应景之作，更应具有长远的战略远光和持久开发的意识。县域经济作为统筹城乡区域发展的重要着力点，不断培植和发展县域经济，为民生的改善提供动力，为产业升级提供支持，从单纯“输血”变为“造血”，才能在县域干出一番成绩，更好地充当县域发展的金融引擎。