江苏省: 草根金融成为县域经济发展新引擎

　　长期以来，“融资难”是全国农村金融与小微企业发展的瓶颈，大批中小企业“嗷嗷待哺”;与此同时，大量民间资本富余闲散，四处寻找出路。为全面引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农民增收、农业增效、农村发展，支持社会主义新农村建设，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行于2008年5月4日颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)，江苏省人民政府于2007年启动了农村小额贷款组织试点工作，并于2010年开展科技小额贷款公司试点工作。

　　本着推进社会资源的合理配置，促使资金从垄断行业、大企业流向小微企业，从城市流向农村、从房地产流向实体经济，解决中小企业融资难的宗旨，我县小贷公司试点工作于2008年正式启动，第一家小贷公司——宝利杰农贷成立于2009年6月。在县金融办的有力推动下，经过近6年多时间，我县小贷公司经营情况总体良好，为改善我县农村金融环境，健全农村金融市场，缓解农村及中小企业融资难题，有效遏制民间高利贷和非法集资等发挥了积极作用。

　　一、 我县小贷公司发展概况

　　截至2015年4月底，我县开业运营的小贷公司总数已达11家，包括10家农贷和1家科贷，覆盖全县3/4的镇(区)，注册资金总额达10.6亿元。截至2015年4月末，全县小贷公司贷款余额10.9亿元，累计放款54.07亿元，支持农户、个体经营户、小微企业3991户，涉农贷款余额10.11亿元，贷款90%以上都投向了“三农”领域。贷款最高利率19.32%，最低6%，年平均利率13.71%。中间业务开展金额5251万。2014年底，实现缴纳税收2136.99万元。全县小贷公司不良率为6.55%(宝华农贷除外)，为全市最低水平。全县参加监管评级的小贷公司共7家，2家AAA级，3家AA级，1家A级。6年多来，我县小贷行业作为农村金融的有效补充，已成为我县金融体系不可或缺的组成部分，更成为激活地方经济发展、服务小微企业的新源泉、新动力。

　　二、 严控市场准入关

　　根据省、市、县金融办出台的小贷公司组成试点意见，小贷公司组织设立必须遵循一定的工作流程，严格履行报批程序，各级政府承担对试点工作的领导组织、协调和服务职责，是辖内小贷公司监督管理和风险处置的第一责任人，负责从优从严选择确定试点对象。我县11家小贷公司的股东实力都比较雄厚，我县优质企业江苏迅达电磁线有限公司、扬州创翔机械制造有限公司、江苏银河建设集团、江苏布利杰针织有限公司等我县优质企业通过社会公开招投方式成为小额贷款公司的主发起人。本土知名企业投资农村金融领域服务“三农”及小微企业，扩大了小贷公司的知名度和影响力，为小贷公司发展奠定了坚实的基础，也为统筹城乡发展做出了重大贡献。

　　任何一家小贷公司都必须经过制定试点立案、股东公开招投、提出筹备申请、开展筹建工作、提出开业申请这几个阶段，在获得省金融办允许开业批准的前提下，才能正式成立。我县11家小贷公司均建立了健全的监管制度、内控体系、明确风险防范措施。人员构成方面：高管必须具备银行信贷管理经验，有相应年限的银行从业经历，且主要业务人员均参加省金融办组织的专业培训，实行持证上岗。

　　三、 业务经营监管严

　　省金融办专门制定了小贷公司董事长“三大纪律、八项注意”和总经理“三项纪律、八项注意”，从股东和经营管理层方面明确了导向，同时设立了三条底线：不违规吸储，不做假账，不放高利贷，这两大重点措施从根本上规范了小贷公司的经营发展。

　　省市先后出台了《江苏省小额贷款公司监管办法、江苏省小贷公司扶优限劣工作意见》、《扬州市农村小额贷款公司监督管理暂行办法》，我县出台了《宝应县农村小额贷款公司监督管理暂行办法》，同时成立县农村小额贷款公司监督管理工作领导小组，有效的实施对小贷公司的监督管理。在日常监管中，将现场监管与非现场监管结合，通过金农系统对小贷公司业务实时网上监控，对异常情况及时警示;把现场监管与评级工作结合起来，根据省市扶优限劣原则，对运行规范的公司在融资、创新业务开展方面给予支持。会同县财政局、审计局、人行、工商、税务等部门在各自职权范围内依法对小贷公司进行业务指导，监督管理，对日常经营情况实现动态观察，全面构建小贷公司规范运行的监管网络。每家小贷公司都按要求悬挂监督举报提示牌，通过广大客户的监督进一步提高全县小贷公司服务水平，优化小微金融环境。

　　县金融办计划今年成立宝应县小贷行业协会，届时将进一步加强小贷行业自律工作，逐步建立行业行为规范。

　　四、 创新业务多元化

　　小贷公司主营业务是发放贷款，但由于只贷不存是小额贷款公司恪守的底线，仅仅依赖资本金而无宽裕资金无法满足小微和农户需求，针对小贷公司后续资金来源不足的现状，由全省84家小贷公司约89家法人股东注资成立的江苏金创信用再担保股份有限公司以服务江苏小贷的再担保业务为公司主营业务，并以此推动江苏小贷的再担保体系建设，为全省小贷公司量身定做了一系列担保业务和再担保业务，包括小微企业和私募债再担保、现金池再担保、信贷资产分层转让再担保、小贷卡等。

　　我县目前有3家小贷公司开展小微企业私募债业务：1家开展应付担保函业务，1家开展开鑫贷业务，3家小贷公司向国开行申请融资贷款。创新是小贷公司发展不竭的动力，但也只有合规经营的小贷公司才有开展创新业务的资格。下一步，我县将积极探索，稳步推进小贷公司服从监管，不断创新，扩大资本金运作杠杆效应。

　　五、 小贷公司经营风采

　　我县小贷公司经过了6年多的努力，以其规范运作，优质服务以及差别化的经营理念，服务和效力于我县农业、农民经济合作组织以及中小企业。我县宝利杰农贷公司立足三农，严控贷款利率，采用多种形式担保，以小微企业及农户为主体发放短期贷款，作为我县唯一一家“妇女创业基地”，2014年为下岗再就业妇女职工提供低息贷款近200万元。我县快易通农贷2014年度纳税总额跻身全县服务业纳税前十，全县小贷公司2014年度累计实现纳税2136万元，税收贡献能力强，成为地方财税收入的巨大增长点。我县润翔农贷公司积极开展创新业务，2014年度全额完成省金创公司授信的1000万元小微企业私募债再担保业务额度，截至2015年3月，省金创授信的2000万元额度，已经完成1848万元。我县鸿源农贷公司在原有资金投放完备、资金紧缺的情况下，积极跑省入市，2014年度向国开行融资3000万元，且积极开展小微企业私募债、应付款保函和开鑫贷业务，截至2015年3月末，1800万的开鑫贷额度已全部完成。

　　回眸过去，总结未来，我县小额贷款公司已经从试点阶段转化为深化发展阶段。未来，在县金融办的坚强指导下，我县小贷坚持稳健发展与风险控制并重原则，一方面，已经开业的小额贷款公司将继续稳扎稳打，一步一个脚印;另一方面，进一步完善发展规划，从数量发展向质量提升。我们坚信，草根金融，大有作为。