农业保险为何迟迟保不到田间地头

 
瞿长福 

　　今年5月底6月初北京的两场冰雹过后，当多家保险公司忙着为上万辆汽车进行理赔的时候，同样遭遇打击的京郊农民却只能眼睁睁地看着地里的果实被冰雹打得落花流水，除了少数种植户能得到保险公司赔偿，更多的农户将会血本无归。

　　这就是我国农业保险的现实，一方面是需要保险的农民，一方面却是几乎没有什么保险的庄稼地。

　　走走停停还在启蒙

　　其实我国农业保险起步的年头并不算短，新中国成立之初就有了生猪、耕牛等大牲畜保险，但到20世纪70年代，这一保险就停办了。1982年，农业保险业务重新开始办理，不过在随后的日程中，农业保险并没有按常理一步步长大，而是在走走停停中，多数农民甚至连农保怎么回事也不清楚。上世纪90年代初，人民保险公司推行农业保险试点，开始扩大农保险种。但即使在发展最盛的1992年，承保的粮食作物面积也只有1120万公顷，占当年播种面积的11%，农保总承保面只占可保面的5%。

　　2004年，保监会相继在黑龙江、吉林、上海等9省区市推动农保试点。“上海安信“、“黑龙江阳光互助”、“吉林安华”等三家农业保险公司先后挂牌开业。

　　而从整体上看，走了几十年的农业保险不仅没有大起色，反倒处于萎缩状态。农业保险的险种数目在不断减少，由最多时候的60多个险种，下降到目前的不足30个。1993年全国农险保费曾达到8.3亿元，2002年下降到6.4亿元，2004年更只有不足4亿元。

　　进退维谷缘于资金

　　农业保险市场很大，为什么入保的农民反倒越来越少？

　　农业保险风险太高。我国农业受灾的比例每年大约在40%以上，比一般发达国家高出10%至20%。在农险中，农民愿意投保的是大宗种养产品，但这两类产品保险公司却最不愿承保。我国农业保险费率一般占农产品产值的8%至12%左右，可是高保费农民又交不起，不愿投保，这就导致保险公司亏损。

　　农民收入太低，投保心有余力不足。

　　从1997年到2003年，我国农民人均纯收入增幅连续7年没有超过5%，2004年有较大幅度增长，人均收入也才2900多元，很难再分出一部分来购买费率高达8%至12%的农业保险。

　　保险公司缺乏实力，财政支持不到位。我国农险的赔付率在90%左右，高的超过100%，大大高于保险界公认的70%的临界点。而且农村基础建设落后，承保成本高，一些保险公司即使想涉农险也没有这份实力。这就出现了两难状况：按商业化要求制订保险费率，农民保不起；按农民可以接受的标准制订费率，保险公司赔不起。

　　改变现状重在政策

　　高风险、高成本、高赔付的“三高”特征，使一般商业保险公司很难涉足农险，必须依靠国家政策的支持。从现阶段的试点来看，政策性农险已经初现曙光，尽管还处于探路阶段，但农险要真正为农民撑起保护伞，政策支持是第一步的。

　　但有了政策支持并不能说明农险会一蹴而就。政策性农险的对象通常是大宗种养农产品，而分散居住和分散耕作的农户又各自为战，如果以农户为单位分别参加农业保险，那么操作过程、手续费用和管理成本就会很高，并且难以保证达到必要的参保率，这样即使有了财政支持也会很困难。而这方面农产品行业协会、农民专业化组织就有了一定优势。因此，农险的推广在政策支持之外还有赖农民现代组织结构的培养。

　　与此同时，还需要改变保险经营理念，加强对保险业的制度约束。从实践中看，无论是商业性保险业务还是政策性保险业务，农民不满意的地方还有很多。都要求包括对从业人员、高管人员的制度约束。正如保监会所说，提高了保险公司服务质量，保险公司才能提高它的经济能力，中国的保险业才能健康发展。  


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　来源：《经济日报》