县域经济患上了严重的“贫血症”

　　摘要：由于银行的逐利性和金融资源的垄断性及人员的作风不正与银行的“爱富嫌贫”，导致县域经济患上了严重的“贫血症”。要强化权利与义务，不管是什么银行，只要你在县里吸收了存款，那么你就有义务在县里放贷款，否则，就请你撤销网点让位于别的银行，这是最起码的“底线”。在县里吸收存款的数量要基本相当于在县里放贷款的数量，各行一律“一碗水端平”，否则，请你撤销网点走人。目前，各家银行“吃东家饭、睡西家床”对县域经济发展十分不利，是县域经济发展的主要障碍，也是建设社会主义新农村、构建和谐社会的“主要瓶颈”。

　　关键词：县域经济金融贫血症造血

　　深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会，建设社会主义新农村必须破解的难题。但随着金融体制改革的逐步深入，国有商业银行信贷管理体制实行了高度集中的管理模式，信贷管理审批权一律收到省级分行，有的甚至上收到总行。信贷审批权限上收后，地市级分行尚有些许经营空间，而县（市）级行事实上成为了上级的大“储蓄部”、“存蓄部”，实贷权基本丧失。在地方中小金融机构未发展起来的情况下，县（市）级区域尤其是经济发展项目无论项目大小、市场前景怎么样、效益如何，都很难及时得到金融信贷的支持，从而严重地影响了县域经济的发展。种种迹象表明，金融支持县域经济发展的信贷功能弱化问题已十分突出。应引起高度重视。

　　一、县域金融现状

　　农村发展“喊渴”长期以来，由于资金的逐利性和金融资源的垄断性，金融资金从国内流向国外、从贫穷地区流向发达地区，从农村流向城市，从农业流向工商业、从弱质产业流向优势产业和大企业。一方面是财政加大了对农村资金的投入，另一方面却是金融资金加速从农村流出，这种现象如得不到有效的改善，新农村建设的效果将会大打折扣。农民们的直观感受是：现在农村贷款非常困难，导致不规范民间借贷甚至高利贷的大发生。中行、工行、农行、建行等四大国有银行改革，缩减甚至撤出经营收益低的农村据点，而转向城市发展，导致农业贷款的比重减少。邮政储蓄只存不贷分流了相当部分的农村金融资源。农发行主要是为粮棉油收购和储备服务，农行服务重心转向城市，农村信用社虽力不从心、但其资金的大部分也在逐渐转投于大中城市、大企业和优势行业，各行的“爱富嫌贫”“吃东家饭、睡西家床”造成农村资金大量外流，融资规模萎缩，导致农民贷款难、利率高。每年到底有多少资金通过农村金融机构流出？以广西藤县为例，2005年全县各项贷款余额22.37亿元，其中农行、邮储、农信和中行、农发行、建行各约占四分之一，各项贷款余额6.97亿元，存贷款余额15.4亿元，占存款余额68.84%；也就是说每年从该县流出的资金至少达15.4亿元。农信社以多存少贷方式从农村抽走资金，同期农信社的存款余额为6.04亿元，农业贷款余额仅2亿元（近三年平均每年1.6亿），仅占存款余额的33%，农村资金“缺血”可见一斑！几台“抽水机”日夜不停地使资金向城市倒流，大量资金被抽离农村，造成县域经济严重“缺血”。

　　二、“贫血”原因分析

　　以上这种状况如不改变，统筹城乡发展，扎实推进社会主义新农村建设构建和谐社会将步履维艰。其主要原因有：

　　（一）银行方面原因：一是贷款门槛抬高。如银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》前，有的银行主要支持具备以下条件的企业：1、行业前景好，近两年盈利；2、注册资金300万元以上；3、企业财务制度健全，财务报表按时编制；4、企业资产负债率在70％以下；5、信用等级评定为AA级等。这样一来，注册资本300万元以下的县域小企业，不管企业发展前景和企业资信多好，都难以获得贷款支持。二是施行了放贷终身负债制。银行放出的每一笔贷款，相关人员要承担终身责任，加上县域社会信用环境还不够理想，小企业以前沉淀的不良贷款多，银行对小企业的放贷相当谨慎。三是放贷监管成本高。银行放贷项目不分大小，考核审批手续和资金使用监管成本都差不多，小项目放贷越多，经营成本就越高，因而银行往往不愿对小企业的小项目和“三农”发放贷款，有的甚至只考虑对500万元以上的项目贷款。四是地方金融资金不足。有的地方农村信用社获得财政性资金贷款很少，存款资金不足，无法对小企业有太多的放贷。五是商业银行经营体制、经营战略及信贷管理模式的调整，影响了县域信贷资金的投入。由于商业银行以及经济效益为经营目标、信贷投放遵循“四重”原则、上收信贷审批权、严格授权信贷制度等，使县级商业银行基本没有了信贷权限；又由于金融机构为强化贷款风险管理，实行“贷款第一责任人”制度，对新增贷款责任人实行终身责任追究制，规定贷款到期本息必须100%收回，一旦出现风险，责任人一律下岗清收。信贷人员面对这种责大、权小、利小的现状，出现了“多贷不如少贷，少贷不如不贷”的现象，一方面影响了信贷人员的工作积极性，另一方面也严重制约了对县域经济发展的支持。

　　（二）企业方面的原因：一是企业权力过于集中。不少家族式管理的非公企业，老板既管理生产，又管市场经营；既管理人员调配，又管财务，企业发展全系于老板一人身上，老板决策失误或人生出现意外，企业就有全面崩溃可能，进而给银行贷款带来风险。二是企业资产负债率高。有的企业在自有资金尚未到达一定积累的条件下，就迅速扩大规模，举债过多，往往无法通过银行的资信等级评定关。三是企业素质不高。有的生产规模小，产品科技含量低，生命周期短；有的人才缺乏，内部组织关系不稳定，管理水平差，拉动生产率低，抗风险能力弱；有的企业信用观念淡薄，蓄意逃废银行债务；有的会计制度不健全，信息披露不透明，银行难以对其经营风险和市场风险进行监控和评估等。四是企业财产权属不明，可抵押的优良资产少。如有的企业机械设备是个人还是企业的财产不清；有的企业有土地证但没有房屋产权证，后者有房屋产权证有没有土地外置权（如划拨性质的企业用地）等。五是近几年大量企业借改制之机大肆逃废、悬空银行债务，导致银企关系紧张，社会信用环境恶化，也是影响县域贷放减少的因素。一方面，地方政府行政干预，县域信贷投机逃废银行债务，使金融机构大量的资金风险增大；另一方面，由于县域经济和信用环境恶化。尤其是金融机构资产低下，可用资金减少，同时严重制约了对县域经济信贷资金的投放。

　　（三）社会方面原因：一是经济环境影响。由于原材料价格普遍上涨，小企业上游的原材料供应方要求先进交易，而下游的原材料供应方要求先进交易，而下游的购货方又往往拖欠购货款，致使处于市场竞争弱势地位的小企业流动资金受到多方挤占，小企业对资金需求的大幅增加融资难问题加剧。二是金融秩序不顺。有的地方将乡镇财政性资金支出委托给邮政储蓄机构代理发放，致使邮政储蓄吸走了大量的县域存款资源；有的地方农民甘蔗生产由信用社放贷，而农民获得的甘蔗款收入却由其它金融机构代发，导致信用社收贷难度加大。三是执法保障不力致使企业逃废债和赖债现象时有发生，加大了银行放贷的后顾之忧。四是银行与企业之间沟通渠道不畅。有的企业不知道银行支持的重点行业和具体条件，也不知银行开展有何种金融业务，而银行往往也找不到优质客户，出现贷款难放款也难的局面；有的企业在生产旺季没有及时获得银行的资金支持等。五是抵押等级环节多，收费高。且企业贷款前期花了许多费用，如果贷款不成，前期费用将白白花掉，这也给企业增加了贷款难的感觉。五是县域经济运行环境恶劣，企业经营不景气，使金融机构难以找到合适贷款条件的贷款项目。由于绝大多数县、市经济支柱多以农业为主，工业基础相对薄弱，工业企业规模小，符合商业银行贷款条件的企业少之又少，因此从效益性原则出发，金融机构信贷投入减少。

　　从政府方面看：各级政府虽然都出台了一系列政策措施，强调支持中小企业发展，但在银行向中小企业融资创造一个良好的社会经济环境方面还应有更大的作为。一是社会信用秩序欠缺影响社会诚信氛围。市场经济本质上是信用经济，区域间资金流动性、效益性、安全性更多地取决于地区信用环境和金融环境，即金融生态的优劣。而当前的信用问题已严重制约了县域金融生态环境建设，影响了金融机构放款的积极性。主要表现在：有的政府部门和企业没有与金融机构进行充分沟通就进行了不规范的改制，没有经过债权人同意就将企业转包他人，从而使银行债权实际被悬空。这些现象的不断出现，一方面暴露出企业信用意识的淡薄并加重银行对其的不信任感，另一方面也反映出政府在制订规范社会经济信用行为的法律法规方面的欠缺。二是借贷担保中介机制尚不健全。目前许多地方虽然已经成立了借贷担保公司，但由于政府对其发展扶持力度偏弱，缺乏法规制度的保障和约束；同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为问题，使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助中小企业解决融资难问题的目的。

　　三、“造血”对策建议

　　对县域经济发展和“三农”起主要作用的是农村信用合作社和农业发展银行。但由于农村信用社产权制度不明晰、不良资产比例高、历史包袱重、资金实力弱；农业发展银行法律定位不明确、业务范围狭窄，对县域的基础设施等政策性业务无法作为，导致县域经济的发展得不到金融的有力支持。而商业银行和邮政储蓄本身及其它行社的逐利性与金融资源的垄断性，客观上使其变成县域经济的几台资金“抽水机”，把经济落后地区的资金抽往经济发达的地区和中心城市。当前，解决县域中小企业融资难问题，是一项复杂的系统工程。由于涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素，需要综合协调、配套解决，对此，笔者认为要多管齐下，采取多种措施解决中小企业融资难顽疾。
　　（一）推进金融信贷环境建设。1、积极配合银行解决不良贷款问题。银行不良贷款问题大都与国土划拨土地和企业职工身份置换有关，外置不良贷款离不开政府的配合和参与。政府部门应积极解决国有划拨土地和企业职工身份置换问题，还企业一个清晰的法人财产权，为银行增进对小企业发放贷款扫清障碍，同时也为盘活土地资源，增加企业用地供给创造条件。2、成立小企业贷款担保机构。小企业贷款难具有普遍性，政府出资或者支持建立小企业信用担保体系也是国际通行的做法。成立小企业贷款担保机构，将能有效解决银行的后顾之忧，增加对一些资信好、纳税多、贡献大的小企业的放贷。3、建立银行与企业之间的沟通平台。定期组织有政府部门、金融机构和企业三方面参加的座谈会，通过座谈会通报金融政策，产业政策，县域行业发展规划，推介优质贷款项目等，让融资双方增进相互了解，共同促进小企业融资难问题的解决，并建立起长期稳定的合作关系。4、理顺房地产抵押登记问题。依照法律法规规定，县级政府可通过划分部门职能，明确纯土地和划拨土地上房屋的抵押登记由县国土部门办理，属出让土地的房地产抵押登记由房地产管理部门办理，以消除重复登记和重复收费问题。5、为县域经济发展营造良好的信用环境，大力开展“整治社会信用环境”活动，认真整顿经济铁序，严厉打击企业逃废银行债务的行为。应让企业充分认识到是信用一种资源，是影响银行信用指数的重要因素。要规范社会信用，净化社会信用环境，建立和培育良好的社会信用体系。政府要规范经济行为，严禁干预银行信贷业务，支持金融机构依法收贷收息，以增强银行支持地方经济发展的信心，促进其全面发展。

　　（二）加强小企业素质建设。一是指导建立现代企业制度。完善企业董事会、监事会、股东大会制度，构建科学的法人治理结构；建立全面、准确、真实、透明的财务制度。二是引导企业进行技术改造，提高产品科技含量，增强产品市场竞争力，扩大市场份额，以实力吸引银行的贷款支持。三是引导企业加强诚信建设，及时归还银行贷款，树立守信用、重履约的良好形象。四是中小企业要练好内功，全面提高自身素质，增强企业实力。首先，中小企业要牢固树立诚信意识，自觉按市场经济规则办事，坚持诚实经营，履约守信，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求发展。其次，中小企业要按照市场化要求，建立健全规范的生产经营制度和企业管理制度，打破传统的家族式经营管理模式，大力吸收专业性的管理和技术人才，建立现代企业制度。第三，中小企业要加强财务管理，建立健全各项财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保会计资料的真实完整。同时，中小企业在申请银行贷款和向其他金融机构融资时，必须按照规定提供真实、可靠的企业财务报表和资产清单，增强银行对企业的信任度。

　　（三）多渠道解决小企业融资问题。一是引导小企业依托大企业融资。小企业为大企业加工生产配套产品，与大企业增进联合，成为大企业的子公司或长期合作伙伴，就容易得到大企业在结算、原材料加工等方面的支持，减少对资金的依赖，以大企业的应收帐款做担保，也容易获得银行的贷款支持。二是培育票据市场。协调银行与小企业开展票据承兑、贴现和商业票据、应收帐款抵押贷款业务，让企业的应收款项及时转为可用资金，购进原材料的应付款项通过银行的承兑汇票得到延期支付，从而缓解企业流动资金不足问题。三是从政策性银行获取资金支持。农业发展银行对面条、大米、米酒、食料等粮食加工和粮食批发企业有政策扶持，国家开发银行对小企业也有专项资金扶持，指导企业有针对性地创造条件，也能获取一些政策性资金扶持。

　　（四）坚决打破金融垄断，大力扶持地方金融发展。县域发展资金紧缺，事实上是金融资源垄断所致，因此解决的最有效办法就是坚决打破金融资源垄断。降低金融企业准入“门槛”，引入股份金融、外资金融、民营金融、规范民间金融，千方百计激活县域金融。目前，商业银行的县级分支机构一般布局有法人资格，往往对小企业贷款项目爱莫能助，邮政储蓄改制为“邮政储蓄银行”也会面临同样的问题，因而县域小企业融资必将更依赖于具有地方法人资格的金融机构的发展。信用社在地方是一级法人，贷款手续简便，办事效率高，适合小企业资金“要得急”、“频率高”、“数量少”的特点，已成为县域小企业融资的主要来源。因而机关事业单位职工的工资、住房公积金、医疗保险、养老保险、事业保险等财政性存款资金应尽可能多的存放在信用社，通过提高信用社的存款规模和放贷能力，化解县域小企业融资难问题。同时要切实加快对农村信用社的改革步伐，促进农村信用社快速发展。农村信用社由于体制不顺、资本金不足、历史包袱沉重等多方面原因，发展相当慢，且各地发展相当不平衡，已难以适应农村经济发展的需要。必须根据各地经济的发展需求，因地制宜地深化农村信用的改革，不能拘泥于所有制和经营模式，更不能“一刀切”搞全国一种模式，从而使农村信用社能更好地服务于县域经济的发展。

　　（五）建立金融激励机制。一是建立了存款资源激励机制。近期，银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，要求各商业银行根据小企业特点建立符合小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度，基本消除了银行对小企业贷款的内部障碍。但银行对县域小企业放贷成本高、活力少问题并未解决。应依照谁放贷谁受益的分配原则，对在县域投放资金多、贡献大的金融机构，应适当增加地方财政性资金存款比例，使其金融实力不断壮大，形成银企共赢机制。二是建立社会融资激励机制。对通过资本市场融资引进大笔资金扶持县域小企业作出突出贡献的单位和个人，应参照招商引资奖励政策给予适当奖励。三是建立信贷人员激励机制。应支持银行施行小企业信贷人员建立收入与业务量、效益和贷款人员建立收入与业务量、效益和贷款质量等综合绩效挂钩和上下封顶机制，并应定期对县域小企业融资作出突出贡献的信贷人员的工作积极性，从多角度促进县域小企业融资难问题的解决四是进一步完善金融机构的信贷考核工作。针对当前信贷工作考核的实际，要改善重责任、轻激励的贷款第一责任人制度，废除贷款“零风险”等不合理的考核指标，以调动信贷人员贷款营销的积极性，尽快建立科学、有效的。既能增加信贷投放、增加效益，又能促进经济发展的信贷考核机制。

　　（六）尽快完善商业银行现行的信贷管理体制，增强支持县域经济的力度。要强化权利与义务，不管是什么银行，只要你在县里吸收了存款，那么你就有义务在县里放贷款，否则，就请你撤销网点让位于别的银行，这是最起码的“底线”。在县里吸收存款的数量要基本相当于在县里放贷款的数量，各行一律“一碗水端平”，否则，请你撤销网点走人。目前，各家银行“吃东家饭、睡西家床”对县域经济发展十分不利，是县域经济发展的主要障碍。

　　各个商业银行在了解和掌握各区域经济发展水平和特点的前提下，采取区别对待，分类处置的原则，科学合理地划分信贷管理权限，尽量避免权限过于集中而导致的信贷投入集中和绝大多数企业借贷无门现象的发生，适当下放贷款审批权限，大力支持有发展潜力的小型企业，使县域经济能够在银行的支持下不断发展壮大。

　　（七）各县、市级党政部门要切实转变和更新观念，调整产业结构和产品结构，积极培育促进地方经济发展的增长点。地方党政领导在今后在工作中要从大局出发，根据因地制宜的原则，尽量为企业引进技术含量高的产品，以取得商业银行的信贷支持。各职能部门要及时加强与银行部门的沟通和协调，争取金融机构的资金支持，从而为县域经济的发展创造一个优良环境。

　　（八）深化金融体制改革，积极发展中小型民营金融机构。中小企业的发展必须有中小型的金融机构与其相配套，建立微观融资体系是解决县域金融信贷功能弱化的根本途径之一。从目前我国建立的一些股份制商业银行和各地的城市商业银行的经营情况看，这些金融机构已表现出了国有商业银行所没有活力和生命力。它们自负盈亏，自担风险，自求发展，形成了有效的经营机制，保证了其资金的安全和盈利的产生。所以，当前发展中小金融机构不但非常必要，而且条件也日趋成熟。但从我国中小金融机构的发展历史教训和国外中小金融机构发展的成功经验看，中小金融机构的健康与中央银行的监管是分不开的。一是要加强对中小金融机构市场准入与退出的监督，严格依法准入和退出。二是在资金的组成及资金的动作方面，要确保中小金融机构决策的相对自主和独立性。三是进一步完善中小金融机构的竞争规则及监督办法，确保中小金融机构在良好的市场环境中公平竞争。四是尽快建立存款保险制度，确保金融运营的平稳和安全。

　　（九）金融机构要转变观念，加快创新，切实加强对中小企业的金融服务。首先，金融机构必须深刻认识发展中小企业在加强我国政治、经济建设和文化建设中的重要作用，调整经营策略，改变对中小企业“不作为”现状，认真研究县域业务的市场定位，确定符合当地特点的贷款品种和营销方式，择优支持产权清晰、管理规范、产品市场竞争力强、信用状况良好的中小企业发展，发掘利润增长点，降低风险集中度。其次，金融机构要全面转变传统的信贷管理模式和文化。在贷款方式上，应主要以借款企业本身的现金流和还款能力为依据，而不是过多依赖通过担保设定的第二还款来源。在担保方式上，应在法律法规允许的范围内，将动产引入抵押担保实践，扩大抵押担保的实践运用范围，这无疑会大大改善中小企业资金“贫血”的局面。第三，金融机构要积极开展金融创新，大力推广票据、信用证等业务，对于以龙头企业为核心的产业链和产品链之间的企业群体，要积极开展票据融资业务，降低企业成本，实现企业由单纯贷款需求向综合金融服务需求的转变，缓解企业流动资金紧张的矛盾，形成金融机构向中小企业融资由“供血——造血——献血”的良性循环，真正实现银行与中小企业共存共赢的可持续发展。

　　(作者单位：中共广西藤县委员会组织部县委组织员、经济师、广西藤县县委大院内543300　　0774-7280746)