小修补难解大问题

　　要想从根本上走出农村金融困局，解决农民贷款难的问题，必须要对上一轮农村金融改革进行冷静反思，同时借鉴国外的一些成功经验，使下一步改革能在更科学的道路上迈进，从而使农村金融服务体系能真正适应新农村建设的需要。

　　从“三驾马车”到“多驾马车”

　　面对农村金融的这种状况，党中央、国务院高度重视，出台了不少措施，重构农村金融服务体系。

　　目前，除西藏没有农信社外，全国30个省市区均参加了农信社改革试点。农信社改革中最为引人注目的是体制改革，也就是由信用社到农村合作银行、农村商业银行的变革。至2005年末，全国已成立12家农村商业银行和60家农村合作银行。

　　政策性银行也出现了较大变化。农业发展银行开始在“困境”中“再生”，除了扩大业务范围和服务领域外，还加强了对欠发达地区的农村信贷服务，特别是加强了对西部地区以及贫困县的农村信贷服务。国家开发银行开始把目光投向农村，其对农村的金融投放方向有中小企业贷款试点、支持农民工培训、融资覆盖县域经济等。中国进出口银行也在逐步把其金融的服务触角向农村延伸，支持农产品出口和农村企业的工业品出口。

　　邮政系统也在农村试点定期存单质押小额贷款业务，并有望在年内成立邮储银行，引导邮政储蓄资金返还农村，进而建立完善的邮储资金回流农村的机制。另外，在“多驾马车”中，有一匹“新马”格外引人注目，那就是开始破土的农村小额贷款组织———山西票号。据山西平遥“晋源泰”小额贷款有限公司董事长韩士恭介绍：从春节后正式营业到目前，公司已经放贷1212万元，支持农户205户。到期本金收回70多万元，回收率100%。扣除成本，到5月底累计赢利12万元，到6月底累计赢利25万元。

　　深层原因需要深层关注

　　改革成绩是有目共睹的：截至2005年末，农村信用社、农业银行、农业发展银行三类机构涉农贷款余额达到4万亿元，比“十五”初期增加1.6万亿元，平均每年增长11.7%。特别是农村合作金融机构，通过增加支农信贷投放，大大缓解了农民贷款难问题。截至2006年3月末，全国农村合作金融机构农业贷款余额达到11668亿元，比2002年末增加5663亿元，增长94%，高于同期各项贷款余额平均增速36个百分点。

　　但是，农村金融的不少根本性的问题并没有得到解决。

　　贷款难的现状依然没有得到改变，金融机构为“三农”服务的内在动力和制约机制并没有建立。以信用社来说，赢利依然是它的主要目标，加上农民对它并没有制约能力，一旦有机会，它照样可能把资金抽出农村，投向更有利可图的非农领域。而且，到2020年，新农村建设5万亿元的资金需求，与农村金融机构实际提供的信贷投入远远不相匹配。

　　从农村金融服务需求方式看，农村金融服务既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求，但现有的农村金融服务在这些方面存在明显不足。

　　现在，西部金融服务需求更加突出，但现有金融服务在东中西部地区之间差异明显，中西部特别是西部地区金融资源不足，金融网点不足，金融服务整体水平较低。社会主义新农村建设，重点在中西部，难点也在中西部。在现有服务不足的前提下，如何突出加强中西部地区的金融服务确实面临新的挑战。还有，良好的信用环境依然是个难题，只有良好的信用环境才能保证金融机构在农村地区的金融服务有序进行，这需要金融机构、地方政府部门和司法部门多方面的努力。

　　农民要“保障”，农业要“扶持”

　　深层原因值得深层关注，借鉴国外已有的成功经验不失为一个好的攻玉之道。

　　美国农村金融体系的绝对大头是政策性金融体系，有四个独立的机构，不仅满足农民生活的需求，而且满足农民创业发展的需求，美国不允许商业金融机构进行农村信贷。韩国农协是由政府高度扶持的兼具政策性金融和合作金融成分的一个唯一的农村金融机构，商业金融被排斥在农村金融体系之外。

　　我们可以看出，政策性金融是美韩两国农村金融体系的绝对大头，而且政策性金融所关注的重点不是农业发展，而是农民本身，其宗旨是要务必满足农民的基本金融所需，商业金融在农村金融体系中呈现一个逐步弱化乃至退出的趋势。

　　回过头来，再冷静反思一下我国上一轮农村金融体系改革中存在的主要偏差：我们的农村金融只支持创业，不支持保障。比如对看病、遇到天灾需要修房子等生活保障问题，金融机构就拒绝贷款；而对于维持简单再生产、扩大再生产、外出打工、做生意等创业需求则可能得到贷款。农村的主流是“保障”，农业的主流是“扶持”，在一个在相当长时间内都需要“保障”和“扶持”的体系中过分强调金融竞争不合中国“农情”。

因此，考虑我国农村经济的特殊性和现有金融体系的延续性，在金融改革中，对于农户维持生存、生活保障和必要的简单再生产类的贷款，公益性的基础设施、基本建设，不要求赢利。这类贷款，确立为真正的政策性信贷，由真正的政策性银行发放。亏损部分由国家财政予以补偿。对于农户及中小企业的利润不高的扩大再生产类、创业类贷款，由真正的合作金融机构和其它民间金融机构发放，并让这两类金融机构进行竞争。对于利润较高的大项目，放手让商业金融去竞争。制定相关法规，规定合作金融、民间金融必须从事指定范围、指定内容的信贷业务，同时规定商业金融机构必须将从农村吸纳的储蓄中的绝大部分用于区域内贷款。定期对这几类金融机构进行审计、核查。

　　综上，要解决农村金融问题，只是小的修修补补是不够的，必须要从体制创新和机制创新的角度来对农村金融体系进行改革，要建立一种与传统商业银行完全不同的贷款和还贷机制，真正建立能助推新农村建设的崭新的农村金融体系！

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　责任编辑：木偶